现在社会阶级已经固化，企业其实也一样，现在的高层基本都是70后和85前，85后和90后想要通过自身努力在企业获得高管的机会，越来越难了。

那如何做到40岁前退休呢？

1、提前投资布局（我俩在一线城市有两套房产，18年刚在老家买了一套）。

其实我还不算投资早的，15年开始才意识到房产的重要性，在郊区买了一套60平左右。17年我老婆又买了一套（郊区40平开间）。买的早而且都比较小不贵，所以房贷压力都在可控的范围之内，预计2023年就可以把全部贷款还完（提前还完）。并且已经租了出去，开始进行变现（租售比还可以）。18年中旬我俩又在老家购买了一套，所以现在虽然房贷压力很大，但未来可期。我个人的计划是：未来退休后回老家居住，一线城市两套房产租出去。每年4%的利率收益，是赶不上通货膨胀的速度的，只有一线城市房租的增速，才是和通货膨胀的速度基本一致的。

2、不要孩子

我在20多岁的时候，还挺喜欢小孩子的。可随着年龄的增长，我发现我越来越觉得孩子没啥意思了，再和我老婆沟通，交流意见了几次之后，我俩确定：当丁克，并且是铁丁。因为我想清楚了关于孩子的几件事

1：有了孩子之后，你一辈子就被套牢了，基本上就得工作一辈子。起码要等孩子上大学18岁之后，那时候你基本快50了。万一你孩子再生个孩子，你还得带孙子孙女，嗯，又是18年。

2：养儿防老这个现在越来越不现实了。孩子成年压力也会很大，会组建自己的家庭。大概率不在你身边，在大城市，甚至在国外，甚至提前比你先离开这个世界……说到底，养老这事还是要靠自己。

3：现在中产（伪中产）在孩子教育上已经形成了军备竞赛的趋势，我觉得大人孩子都累。

4：有了孩子，增加家庭矛盾（夫妻之间，夫妻与父母之间，两个家庭之间）

5：我问过身边有孩子的同事，朋友，为什么要孩子。几乎回答都是：家长让要的；觉得应该要；不要孩子不是完整家庭；意外怀孕等，我没有听过哪怕一个人说：我喜欢孩子所以要孩子。所以我腹黑的想了想（我是天蝎座，比较腹黑）：大部分要孩子的年轻夫妇，都是没想明白；或者拿孩子当个投资的产品，期望未来自己老了管自己，哪怕搭把手。

对于孩子的问题，是最受讨论和分歧的，那我再说说我观察身边有孩子家庭的，和我思考分析的。

二（1）关于没孩子养老问题

其实现在咱们在北上广打工，一年也见不到父母几次，下一代更是如此，养儿防老不如靠自己。这里推荐一部纪录片《人生果实》。而且我相信，30年之后（我60多岁），养老院一定会越来越完善了，你只要有钱，住上很好甚至顶级的养老院，生活保障照顾没什么问题的。

二（2）关于哪类人适合生孩子

我观察并分析过，我觉得现在适合生孩子的慢慢产生了两极分化：即富人和穷人适合生孩子，而且适合生不止一个。

富人适合生孩子，是因为富人有足够的资产，有足够的资金保障，关系网保障。总之，生孩子能轻松养得起，参考陈浩民，大小S，嗯，还有赌王。。。然后就是穷人适合生孩子，参考每个小区卖水果卖菜修自行车的小商贩。穷人生很多孩子基本就是散养，只有有一个稍微成点材，家长就会很开心，可以算是改换门庭，家庭状况大为改观。

所以，富人生孩子养得起，是要把资产继续传下去。穷人生孩子是有比较大几率进行阶级大飞跃。而中产呢，我个人觉得并不太适合，如下：

1：你没有富人稳定的经济基础，关系网保障。你以为你今天工资5W+，包不好明天就被辞退，瞬间从5W降到0。再加上车贷房贷，瞬间就会进入家庭经济危机。

2：富人和穷人养孩子，对家庭的支出不会占比很大。而中产基本对孩子的态度就是：吞金兽。我觉得如果一个孩子，家庭付出的精力和经济，要是占比很大的话，真的就会压力很大，容易心态失衡，家里任何小事都很容易造成踢猫效应。比如你就会不由自主的要求孩子们门考优秀，毕竟你花了半个月工资给孩子报补习班呢。

虽然这话听着很别扭，甚至刺耳，但我还得说：中产家庭的孩子，是最能影响父母心态的。举个例子，我认识的几个富人，他们对待子女，其实是很宽容的。孩子愿意学什么就学什么，喜欢踢球就踢球，画画也行，学数学也ok，不喜欢就换一个。因为富人的承受能力很强。富人拿金钱换时间，你中产换不起。

而穷人，平时也不给孩子报很多补习班（我加班打车和好几个出租车司机聊过，的哥很多都生起码2个孩子，都给孩子顶多报1-2个班），所以孩子考个90分，全班前10，就很开心。因为穷人对待幸福的阈值很低。穷人对待孩子的期待不很高，你中产做不到。

最后，当然，养孩子有养孩子的欢乐，幸福，基因的延续等等。丁克家庭和孩子家庭本来就是两种选择，每种选择都要去面对和承受。在这里我得明确说一点，我没有任何鼓励大家生孩子，或当丁克的思想和言论，我只是说一下对孩子这个问题的一些看法，我相信能读到我这篇文章的知友，也应该是有独立思考能力的。是否生孩子，说实话在传统的儒家文化国度，即便是现在，也还会很多人难以接受，会被当成异类。不过我看的很淡，因为这只是你漫长人生中一个重要的选择而已。

想清楚——去执行——不后悔，就够了。

三：攒够一笔钱

除去把房贷还完之后，再攒够一笔钱，我计划是100万。我和我老婆现在薪水不高不低（参考30岁左右正常产品经理工资），在还完房贷之后，这笔钱攒起来不难。这笔钱在退休后，可以做稳健理财。

三（1）：如何攒钱

遵循两个主义：崇尚极简主义，远离消费主义！因为我比较喜欢心理学和经济学的书，所以看了几本之后，就了解了商家的套路，商家会用很多消费心理学，勾起你消费的欲望。所以一定一定要做到断舍离，远离消费主义。

三（2）：如何极简

1：电子设备。我俩以前都是苹果手机，现在都是安卓中端手机（1500-2000挡位），体验上并没有差别很大。

2：不买车。买车我个人认为是最差的消费，还要买车位，油钱，保养，保险，置换的时候贬值很大等等。有事打车，不着急地铁公交。如果有孩子需要一辆车，但如果丁克家庭，尤其是大城市，觉得车的必要性大大降低。

3：衣服。少量消费。其实你现在放下手机，看看你的衣柜，我敢说不论男女，每个人在每个季度都起码有3套+以上的衣服，你觉得衣服不好看的原因只因为你身材差了而已。所以，买衣服不如多健身，相信我，只要你身材变好了，以前你以为你穿起来不好看的衣服，其实很不错的。

4：饮食。我俩基本上能做饭就做饭，周末外边餐馆吃个人均70-80改善改善伙食。不过等退休之后，一日三餐都会做饭。

四：副业（退休后）

当我俩退休之后，我计划我俩每个人找个副业做做，在不累的情况下，每月每人1500，就可以。这个方向我也在摸索，而且这点我比较自信，我和我老婆智商不差，每个人通过副业赚1500元，应该不会太难。

所以总结一下：未来退休之后的状态

收入

一线城市两套房租+存款理财收益+副业（待定）= 每月生活费

消费（注意是极简生活，不是不消费）

衣：每年很少。退休了无意义社交很少，时不时和朋友小聚。

食：退休后核心消费，但预计很低。一日三餐都自己做，少肉多菜多水果。

住：无。没有房租没有贷款

行：几乎没有。出门很少，有也是公交车或骑车。有急事打车。

娱乐：几乎没有。不去电影院，买个投影仪。我和我老婆都比较宅，爱看书看剧和健身瑜伽。

旅游：理性消费低频。旅游避开假期，低价机票；

医疗：有但不高。医疗保险一直上，并配置少量保险。

健康：固定一笔开销。去健身房锻炼，保持身体健康

最后，想和大家聊一下40-45岁

40-45岁是人生一个关键阶段（尤其是男人）

因为那个时候，一般你孩子小学初中（28岁要孩子举例，孩子大约10多岁）；双方父母都到了60多岁。这时候，孩子教育需要金钱和精力，给孩子报班和辅导孩子学习耗费精力，老人岁数大了会生大病小病。而这时候的你如果工作稳定还算可以，如果还是在私企且非高层，而且还背着房贷（25年房贷）的情况下，会工作和生活和经济和精神，多重压力到达顶峰。

其实我觉得每个人都在赌：赌自己年轻身体扛得住不生病，赌孩子人中龙凤自学成才不操心，赌老人一生健健康康90多岁睡一觉故去。我承认有这样的家庭，可大概率不是的，所以我不想赌。我只是把生活的风险概率降到最低，也不想自己40-45岁的时候压力太大，我只想把生活协调好，让我和我老婆自由快乐；让双方父母晚年跳跳舞，唱唱K，不再为我们带孩子；也不想自己40多岁还在职场勾心斗角；仅此而已。

把自己的规划在这里写一写，一是对自己规划的整理，另外也是真诚的想和大家沟通，讨论。看看我这个规划有什么问题，有什么漏洞。对于35岁前提前退休，大家怎么看？欢迎在下方评论、交流，发表自己的看法。

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