企业的税务数据,正在全面放开,这可能成为解决中小微企业贷款难的良药。
而在这里,金融科技可能蕴含大量机会,甚至诞生多家独角兽公司。
这条让投资机构如此看好的赛道,到底蕴含怎样的机会和能量?
01亟待爆发
“中小微企业的融资难”是个老生常谈的话题。
因为中小微企业生命周期短,发展不稳定,银行一直不太愿意给其贷款。
税务数据到底有何魔力?
这项数据,能在一定程度上反映企业的经营状况,收入、利润、甚至还能看到一家企业的供应商、客户都有谁。
此外,税务又是一项较为保守的数据,企业会想方设法尽可能去少交点税。
因此,基于保守数据放贷,额度会较小,风险相应降低。
为何税务数据至今才爆发?
可能最主要的原因,是随着营改增、金税三期等工程的完成,税务数据造假成本变高。
金税三期会用大数据,会从多个维度进行检验:企业的收入、成本、利润、库存、银行账户和应纳税额等。
比如,税务局会知晓纺织行业的平均应毛利、流水,当一家企业与平均水平不符时,能很快反应出来。
对于一家企业的监控,简直已达到了上帝视角。
“现在可以按天,时时对一个企业的经营状况做一个贷后的监测,知道一家企业每天、每周的收入和支出,做一个指标。”微众税银董事长赵彦晖称。
目前,税银互动的土壤已逐渐肥沃,想象空间巨大,投资人也准备好资金,准备重仓进入。
02问题重重
虽是大势所趋,但目前在其中耕耘的玩家,还是遇到诸多难题。
其中最大的难点在于,中小微企业对此的认可度。
虽然金税三期在落实,但并非所有的避税漏洞都被堵上,一般是上有政策,下有对策,总会找到方法。
目前行业现状是,中小微企业几乎都会有一些“避税”操作,他们称之为“税务优化”。
“现在在我们行业,税务不进行优化,可能存活都成困难。”某灯饰行业的工厂老板称,很多实业毛利极低,又是劳动密集型产业,正常的五险一金成本太高,因为他总会做一些“避税方案”。
因此,中小微企业主都在心里打着自己的“小盘算”:是多缴税,获得贷款?还是避避税,节约一点成本?
另外,中小微对数据的泄露也有着很大担忧,将税务数据授权给第三方金融机构,万一泄露怎么办?
因为税务中,基本涉及了企业的最高商业机密,比如产品名称、规格、价格、数量、单价等,非常核心。
万一被竞争对手知道了你的底价,以后还怎么谈判?
所以,中小微企业对税银互动的接受度,可能还有一个漫长的过程。
而另一端,资金方中,尤其是大银行,对此依旧是迟疑态度。
大银行对给小企业贷款一直戒心很重,小企业不稳定,骗贷行为也不少,曾让银行吃过很多亏。
尽管现在政府大力鼓励“税银互动”,但金融机构送到银行的单子,依然通过率很低。
某税务数据金融公司的创始人抱怨,他们确实被银行折磨得够呛。
“我们送过去的企业,税务记录非常好了,但信贷员不看,非得按照传统的方式审批,很多到最后也不批。“
此外,还需要讨论一个严肃的问题:税务数据,对于小微企业贷的风控,到底有多大帮助?
反应小微企业经营状况,光靠税务数据,恐怕远远不够。
“工商、社保、能源消耗等等维度,都需要参考。”某专注研发企业贷款风控系统的公司创始人称,税务数据可能是一个重要参考指标,却并非唯一指标。
另外,他认为,数据也不是简单粗暴地运用,需要深度加工,比如投入产出比,流水的连贯性等组合,形成风控模型。
票易通的创始人严凯也认为:“没有任何一家银行或者任何的一家金融公司,曾经证明税务数据的显著性,目前还没有一个定量分析。”
正因为资金方、贷款方对新事物的接受度还不算高,也需要深耕和验证,所以,行业现在处于一个极为早期的阶段。
03未来前景
但正因为行业处于早期,也意味着机会重生。
现在大银行的接受度不高,但民营银行、城商行却表现积极。
他们拥抱创新,甚至认为这是一个弯道超车的机会。
东方微银对外称,已与很多城商行达成合作,比如重庆银行合作了好企贷,深圳农商行税赢贷等。
甚至有不少的城商行和民营银行,已开始了主动出击。
目前,已形成不少地方格局,当地的城商行与税务部门达成合作,形成一个稳定盘子。
比如,广西地区的桂林银行,便与税务部门联合运用大数据分析技术,开始做税银互动的贷款。
东方微银的CEO卢宁表示,除了报告,他们还会提供一些金融产品,比如全方位的风控,定量定性的分析,甚至算出利率,并帮助贷后管理等等。
金融科技公司正在尝试最大限度发挥自己的优势:技术和获客,并提供一条龙服务。
税务数据可以做更深的拓展、挖掘,开发出更多的金融产品。
由此可见,金融科技和传统金融的分工,变得越发明显。
绝大多数从业者对此并不悲观,他们认为,这可能是一个“1+1”大于“2”的合作方式。
2018年,大多从业者对于行业的发展预期,都不太乐观,他们认为未来机会不多,创新艰难。
但不少人却从黑暗中,找寻到光明。
投资人们也认为,随着更多数据的开放,中小微企业市场将彻底打开。
而每项新数据的放开,都意味着机会众生。
黑暗中只要有一丝光明,就会生生不息。
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